Como pagar menos imposto de renda de forma totalmente legal?

Gastos relacionados à saúde, educação ou dependentes costumam ser as deduções mais “óbvias” quando se pensa no Imposto de Renda. Mas muitas vezes, uma “despesa” passível de dedução acaba passando despercebida: os planos de previdência privada na modalidade PGBL.

Uma “despesa” entre aspas porque, na verdade, trata-se de um investimento, um dinheiro que vai ficar rendendo na sua conta e ainda te beneficiar na hora de fazer sua declaração, diferentemente de outros gastos.

Principalmente depois das reformas do Governo, a previdência privada tem se tornado uma aplicação cada vez mais vantajosa e importante para quem busca tranquilidade e segurança financeira na aposentadoria.

Imagine o seguinte cenário: você passa anos trabalhando, crescendo na carreira e aumentando seu padrão de vida de forma responsável e sustentável, atingindo um salário de 5 dígitos, por exemplo. Mas você não se planejou para aposentar e sua única alternativa é a previdência social.

Em alguns países, pode até ser que você se desse bem. Mas no Brasil, o máximo que você conseguiria são R$ 7 mil mensais do INSS. Ou seja: bem no momento em que você poderia aproveitar com mais calma, se dedicar a hobbies, viajar e ter pequenos luxos cotidianos, você teria uma queda (provavelmente brusca) no seu padrão de vida.

Percebe como ignorar a previdência é irracional?

Estamos falando de um investimento com alto potencial de retorno no longo prazo, com benefícios fiscais, que pode integrar a carteira de qualquer pessoa ‒ independente de idade e perfil de risco. Há bons planos de previdência disponíveis no mercado que exigem um aporte mínimo de apenas R$ 100.

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Mas atenção: não é qualquer investimento em previdência privada que pode te oferecer benefícios fiscais no IRPF. Veja abaixo quais são as condições necessárias para se aproveitar desse “desconto” no imposto:

• O plano de previdência contratado precisa ser na modalidade PGBL;
• O contribuinte deve fazer a declaração completa, não a simplificada;
• A dedução só é válida para quem contribui para o INSS ou outro regime de previdência social.

LEIA TAMBÉM: O PGBL vale a pena pra mim? Ferramenta gratuita te ajuda na decisão

PGBL vale a pena?

Os investimentos em PGBL são passíveis de dedução de até 12% da renda tributável anual, para quem faz a declaração completa e contribui para algum regime de previdência social.

Isso significa que se você tiver ganhado R$ 100 mil durante o ano, pode aplicar R$ 12 mil na previdência e deixar essa quantia fora do alcance do Leão. Ou seja: a Receita Federal fará o cálculo do imposto devido em cima de R$ 88 mil (isso sem contar os outros gastos dedutíveis que você pode inserir).

O PGBL torna-se ainda mais vantajoso quando o investidor opta pela tributação regressiva e deixa o dinheiro aplicado por, no mínimo, 10 anos. O que, pensando em termos de aposentadoria, é um prazo relativamente curto.

Nesse tipo de fundo, você só paga o imposto sobre o investimento no momento de resgatá-lo. Com a tributação regressiva, a “mordida” do Leão pode ser de apenas 10%, a menor alíquota de todo o mercado.

A título de comparação: os trabalhadores CLT podem pagar até 27,5% de IR, caso não façam nenhuma dedução.

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O que avaliar em um plano de previdência?

Alguns pontos merecem atenção na hora de escolher este investimento tão importante para a sua aposentadoria:

• O seu perfil de risco como investidor (conservador, moderado ou arrojado);
• A sua capacidade de aportes; alguns planos exigem uma certa quantia de aportes recorrentes;
• A modalidade: PGBL ou VGBL;
• O regime de tributação: regressivo ou progressivo.

A grande variedade de fundos previdenciários disponíveis no mercado é benéfica para o investidor, mas tem seus aspectos negativos também. Porque entre as várias opções, existem aquelas que são “furadas” claras: fundos que rendem menos de 100% do CDI e cobram altíssimas taxas são comuns nesse mercado, infelizmente (veja aqui a lista de 150 piores fundos de previdência do Brasil).

Mas não se preocupe se o seu plano atual estiver nessa lista ou se você estiver insatisfeito com ele: uma das vantagens da previdência privada é que você pode pedir a portabilidade de forma bem simples, sem precisar resgatar o dinheiro e pagar imposto.

Guia gratuito tira todas as dúvidas sobre previdência privada

Se você ainda tiver dúvidas sobre previdência, este guia gratuito pode te ajudar bastante. A demora em aplicar um bom fundo previdenciário pode impactar a sua renda disponível na aposentadoria.

E, além do mais, você pode estar pagando mais imposto ou então deixando de receber uma restituição mais robusta por não ter essa aplicação em sua carteira.

Por isso, recomendo que você não perca mais tempo. Pode ser que você não tenha aproveitado os benefícios fiscais do PGBL no Imposto de Renda de 2022, mas você pode evitar este erro para 2023.

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