Poupança teve rendimento acima da inflação em 12 meses, mas tem muita gente ‘abandonando o barco’; entenda por que você também precisa ‘pular fora’

No mês de setembro, a poupança finalmente voltou a apresentar um rendimento acima da inflação, no acumulado de 12 meses. Uma surpresa para quem costuma guardar dinheiro nas cadernetas. Entretanto, um dos motivos que tornou isso possível foi o Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) ter ficado negativo em 0,29% no mesmo período.  

A última vez que a poupança havia superado a inflação foi em agosto de 2020, quando apresentou um rendimento de 0,45% acima do IPCA em 12 meses. 

Apesar disso, o resgate de aplicações da poupança bateu recorde. Em setembro de 2022, os brasileiros sacaram R$ 314 bilhões das cadernetas. Isto representa uma diferença de R$ 5,9 bilhões em relação ao montante depositado no mesmo período. 

Existem vários fatores que ajudam a explicar por que o mês em que a poupança voltou a render acima da inflação contou com tantos saques.

Contudo, o principal deles é que a poupança continua sendo um mau negócio. Afinal, o mercado oferece investimentos tão seguros quanto a caderneta, porém muito mais rentáveis. 

Estou falando de investimentos com rentabilidade diária e bem melhor que a da poupança, que você pode investir com pouquíssimo dinheiro. Para falar a verdade, basta apenas R$ 1 para começar.

Por isso, se você ainda “investe” na poupança, saiba que precisa “abandonar esse barco” o quanto antes. A seguir, explico em mais detalhes por que você deve fugir da caderneta e qual a melhor alternativa para proteger o seu patrimônio da inflação.

Por que a poupança continua sendo uma péssima escolha? 

Dizer que a poupança rendeu mais que a inflação pode parecer algo positivo, mas na prática não é tão empolgante assim. Olhando para os números, enquanto a inflação oficial acumula 7,17% em 12 meses, a poupança rendeu 7,27% no mesmo período. 

Uma valorização de 7,27% ao ano talvez pareça razoável para uma aplicação que não exige aporte mínimo e que pode ser sacada a qualquer momento. Mas perceba que o que está em jogo aqui não é apenas o quanto você tinha há 12 meses e o quanto tem agora, mas sim o poder de compra.

Na realidade, quem deixou o dinheiro aplicado na poupança viu o seu poder de compra crescer apenas 0,10% em um ano. Ou seja, quem investiu R$ 1.000,00 na caderneta nos últimos 12 meses teve um rendimento de cerca de R$ 1,00 acima da inflação. 

E se você foi um dos que deixou dinheiro na poupança durante todo esse tempo, deve estar no mínimo indignado e tentando entender como é que isso aconteceu. 

Talvez você não esteja familiarizado com as regras da remuneração desse tipo de aplicação, mas eu te explico. 

Até maio de 2012, a poupança pagava 0,5% ao mês + TR, ou taxa referencial, baseada nos valores pagos por título públicos do governo, mas que costuma ser baixa. Após esse período, o rendimento da caderneta varia de acordo com a taxa básica de juros, a Selic. Assim temos dois cenários diferentes para essas aplicações: 

• Selic maior que 8,5% ao ano: nesse caso a poupança paga 0,5% a.m. + TR, como antigamente
• Selic igual ou inferior a 8,5% ao ano: o rendimento da poupança será equivalente a 70% da Selic + TR. 

Inflação ‘no pé’ da poupança

A Selic é um dos instrumentos utilizados pelo Banco Central para controlar a inflação. Assim, para evitar que o preço de produtos e serviços continue subindo, o BC aumenta a taxa básica de juros. 

Se a Selic aumenta, o rendimento da poupança tende a ser maior também. Mas, por causa da nova regra, a caderneta vai sempre pagar menos que a Selic. Hoje, o investidor pessoa física tem acesso a produtos atrelados à taxa Selic e com a mesma segurança e liquidez da poupança, mas pagando mais.

Ou seja, por que aplicar seu dinheiro em um produto que, na maioria das vezes, perde para a inflação? 

Não precisamos nem voltar tanto no tempo para citar um exemplo da poupança perdendo para a inflação. Em agosto de 2022, a inflação ficou em 8,73% no acumulado de 12 meses, enquanto que as cadernetas tiveram um rendimento de 6,72% no mesmo período. 

Ou seja, quem investiu na poupança entre setembro de 2021 e agosto de 2022 viu o seu dinheiro desvalorizar 2,01%. Uma perda bem maior do que os 0,10% acima da inflação entregue em setembro/2022. 

SAIBA COMO PARAR DE PERDER DINHEIRO COM A POUPANÇA

Você precisa ‘pular fora’ da poupança, mas para onde ir? 

Agora você já sabe o motivo pelo qual os brasileiros sacaram mais de R$ 300 bilhões da poupança no mês passado. Mas não basta apenas ter consciência disso. É preciso tomar uma atitude, em outras palavras, você precisa “pular fora” o quanto antes. 

Eu sei que pode parecer perigoso se aventurar no mundo dos investimentos, afinal, você pode ter ouvido histórias de pessoas que compraram ações, criptomoedas e outros ativos de risco e perderam muito dinheiro. 

Por outro lado, a poupança, que parece ser o investimento mais seguro do mercado, corrói o poder de compra do seu dinheiro “silenciosamente”. 

Um passo de cada vez 

De fato, seria uma irresponsabilidade incentivar alguém que mal saiu da poupança a investir em ações ou ativos com mais riscos. Até chegar nesse estágio existe uma jornada de conhecimento e experiência que você e qualquer investidor que deseja abandonar a caderneta precisa seguir. 

Contudo, existe uma grande variedade de investimentos tão seguros quanto a poupança, mas que pagam uma rentabilidade mais atraente. São títulos públicos que remuneram de acordo com a Selic.

Outra vantagem desses investimentos é a rentabilidade diária, ou seja, diferentemente da poupança em que é necessário esperar o aniversário da aplicação para receber os juros, nesses produtos o seu dinheiro cresce um pouquinho a cada dia. 

Além disso, esses investimentos contam com liquidez diária. Em outras palavras, você pode solicitar o resgate do seu dinheiro a qualquer momento.

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Comece com R$ 1 apenas

Você pode pensar que este tipo de investimento só está disponível para grandes investidores, mas isso está muito longe de ser a verdade. Você não precisa de muito dinheiro para começar. 

Com apenas R$ 1 já é possível investir em um ativo que conta com uma rentabilidade muito melhor que a oferecida pela caderneta.

Enquanto a poupança pagou 7,27% nos últimos 12 meses, esta aplicação rendeu 11,21% no mesmo período. Ou seja, quase 4% acima da inflação, com um nível de segurança igual ou maior do que na poupança. 

E tem mais: além de um rendimento maior, essa aplicação conta com as melhores características da poupança: 

• Facilidade: para começar a investir é muito simples, basta transferir o seu dinheiro diretamente para aplicação; 
• Liquidez: assim como na poupança, você pode solicitar o resgatar quando precisar e ter o seu dinheiro na conta no mesmo dia; 
• Segurança: os riscos dessa aplicação são muito baixos, quase nulos; 
• Sem taxas de administração: para investir neste ativo, você não paga taxa de administração e nem performance. 

Certamente você não encontra por aí muitas coisas que custam apenas R$ 1. Por isso, ter acesso a um investimento tão seguro e fácil quanto a poupança e que paga uma remuneração acima da inflação pode ser uma das melhores maneiras de usar o seu dinheiro e dar um primeiro passo rumo a uma vida financeira com mais liberdade.  

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