Open Finance: o Brasil como referência mundial de implementação

O Open Finance no Brasil é tido como referência mundial. Com pouco mais de dois anos de operação após o lançamento como Open Banking, a implementação do sistema brasileiro já é um case de sucesso.

Quem diz isso é a Open Banking Excelence, instituição do Reino Unido. Essa foi a conclusão de um estudo recente, em parceria com a Universidade de Oxford, que avaliou 23 países.

O Open Finance foi lançado pelo Banco Central em 24 de março de 2022. O objetivo era ampliar o já existente Sistema Financeiro Nacional (SFN).

Na tradução literal, significa sistema financeiro aberto e visa aumentar a acessibilidade do mercado financeiro a partir do compartilhamento autorizado pelo usuário de informações financeiras entre instituições por meio de Interface de Programação de Aplicação (APIs).

Na prática, o modelo garante mais controle de dados para os usuários, colocando-os no centro das decisões. Além disso, pode dar a possibilidade às instituições de oferecerem serviços aos seus clientes cada vez mais personalizados.

Open Finance no Brasil

Atualmente, o sistema conta com 15 milhões de clientes únicos. No total, existem 22 milhões de consentimentos ativos.

Esse números colocam o Brasil entre os países com mais adesão ao sistema, próximo a ultrapassar o Reino Unido, um dos pioneiros no tema. De acordo com a empresa de consultoria Oliver Wyman, é estimado que até 2025, o alcance seja de mais de 60 milhões de pessoas.

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Além disso, levantamento da Federação Brasileira de Bancos (Febraban) entre as mais de 800 instituições associadas ao projeto mostra que já são 45 produtos e serviços oferecidos aos clientes. O número considera diversos casos de uso, como iniciação de pagamento, melhores ofertas de crédito, entre outros.

O projeto foi dividido em quatro fases. A  primeira, iniciada em fevereiro de 2021, contou com o compartilhamento de dados entre as instituições sobre os produtos oferecidos e seus canais de atendimento. Na segunda fase, as instituições autorizadas iniciaram a troca de informações cadastrais de seus clientes.

Já a terceira fase permitiu pagamentos em aplicativos e sites sem a necessidade de abrir o internet banking do banco em que é cliente, desde que as empresas em questão sejam homologadas como Iniciador de Transações de Pagamento (ITP) pelo BC.

Por fim, na quarta fase, iniciada em dezembro de 2022, o foco é a ampliação de dados, produtos e serviços. Isso vale inclusive a informações de participantes não bancários, como empresas de investimentos, câmbio e seguros.

Marcos Importantes

Portanto, são muitos os casos, uso e os benefícios trazidos pelo Open Finance. Ainda assim, um dos principais é o aumento da inclusão financeira no Brasil. Afinal, existem muitas pessoas que não possuem conta em banco.

Além disso, o usuário ganha em qualidade de  serviços. Isso porque as instituições, tendo acesso à vida financeira, podem identificar possíveis necessidades, oferecendo produtos customizados, maior limite de crédito e menores taxas de juros.

Contudo, alguns marcos foram essenciais na jornada do projeto em 2022. Por exemplo, o lançamento da primeira iniciação de pagamento pelo Mercado Pago.

Antes, para se fazer uma transferência de uma conta bancária para a conta no Mercado Pago, o cliente tinha de entrar no app de outro banco para realizar a operação. Porém, com a institucionalização do Open Finance, passou a ser possível solicitar dentro do próprio aplicativo do Mercado Pago.

Outro evento importante foi a primeira experiência de Open Finance no Whatsapp no mundo, feita pelo Banco do Brasil. O banco foi o pioneiro a oferecer consentimento do compartilhamento de dados através de assistente virtual.

O BB relata que, dos clientes que autorizaram o compartilhamento de dados com o banco, 90% já tiveram algum benefício. Desse total, 77% receberam ofertas personalizadas a partir dos dados e/ou utilizaram soluções que fazem uso dos dados de Open Finance e 13% tiveram informações cadastrais atualizadas sem necessidade de apresentar documentos ou comparecer a agência.

Desafios

Apesar de ser referência internacional, o Open Finance no Brasil ainda esbarra em uma série de desafios para gerar o engajamento esperado. Um deles é a falta de clareza em relação aos benefícios no compartilhamento de dados.

Isso porque ainda não existe uma associação direta do ganho. Ou seja, “compartilhe seus dados e monitore seu score, explore mais produtos de crédito e investimento”, por exemplo. Isso faz com que o usuário desconfie da legitimidade do compartilhamento.

Outro desafio é a monetização para as instituições participantes. Afinal, houve gastos números exorbitantes em infraestrutura pelos agentes do ecossistema. Porém o volume de produtos lançados ainda é escasso e o foco das instituições ainda está em acompanhar o cronograma regulatório.

Todavia, no longo prazo, o Open Finance é visto como projeto estratégico dentro dos bancos. Segundo a Febraban, mais de 90% das instituições pretendem expandir parcerias até o fim de 2023  para prover serviços mais completos e, inclusive, entrar em segmentos novos como forma estratégica de agregar valor, complementar jornadas e consolidar a busca constante pela inovação.