O que é RDB e como investir?

Por Débora Duarte  para o Yubb – Navegando pelo Yubb, você já deve ter se deparado com algumas siglas: CDI, CDB, LCI, LCA e, entre elas, RDB. Esse é um tipo de investimento menos conhecido no mundo das finanças, mas que pode trazer uma boa rentabilidade no seu portfólio. Quer entender o que é RDB e como investir neste produto? Vem comigo!

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O que é RDB?

RDB significa Recibo de Depósito Bancário e é um produto em renda fixa privada. Isso significa que ele tem o mesmo funcionamento de CDB, LCI e LCA: é um “empréstimo” que o investidor faz para uma instituição financeira privada.

Mas o diferente desse título é que ele não é propriedade dos bancos. O RDB é um papel emitido por financeiras, um tipo de instituição bem menor que um banco e com algumas características muito interessantes.

Uma financeira é uma “sociedade de crédito, financiamento e investimento”. E como o nome entrega, é uma empresa especializada em oferecer empréstimos e financiamento e, do outro lado, investimentos.

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As financeiras atuam em nichos específicos. Elas financiam a compra de bens duráveis como automóveis, caminhões, máquinas e muitos outros e também oferecem empréstimos pessoais (desde crédito pessoal até financiamento de bens).

Ao aplicar em um RDB, o investidor está emprestando dinheiro para a financeira usar em suas operações. Como recompensa, a empresa oferece uma rentabilidade e, no final do período do investimento, você recebe o capital investido + rendimentos (juros).

Rentabilidade

Como as financeiras são menores que os bancos, precisam oferecer boas oportunidades nos investimentos para captar clientes. É por esse motivo que, normalmente, os RDBs possuem uma rentabilidade maior do que os CDBs.

Essa é a característica mais chamativa dos RDBs: a rentabilidade. Os investidores gostam muito de aplicar o dinheiro justamente porque é um produto seguro (spoiler: é garantido pelo FGC!) e com uma rentabilidade muito alta.

Quer ficar impressionado? É possível encontrar RDBs com rentabilidade bruta de 132% do CDI. Sim, não é exagero! Essa rentabilidade existe e é uma das maiores do mercado em renda fixa privada.

Características

Como eu disse ali em cima, o RDB é muito similar ao CDB. Dessa forma, suas características são muito parecidas e, normalmente, são atributos que chamam a atenção do investidor pela flexibilidade e segurança.

Confira as suas principais características:

• Garantia do FGC: o RDB possui a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) ou seja, o seu investimento está seguro até R$ 250 mil por grupo financeiro e R$ 1 mlhão por CPF. Se a financeira quebrar, você recebe o seu dinheiro (+ rendimentos) de volta.
• Tributação do IR: a tributação pelo Imposto de Renda de um RDB segue a tabela regressiva dos investimentos em renda fixa. Quanto mais tempo o seu dinheiro fica investido, menor é a alíquota que você vai ter que pagar.
• Pré ou pós-fixado: existem RDBs prefixados (rentabilidade definida no momento do investimento), mas também existem opções pós-fixadas em que a rentabilidade depende de algum indexador. Na maioria dos casos, o RDB é indexado ao CDI.
• Valor mínimo: há alguns anos, só era possível investir em RDB a partir de R$ 10.000,00. Atualmente,existem boas opções a partir de R$ 1.000,00, o que torna um investimento mais acessível a todos.
• Prazo de vencimento: há RDBs com diferentes prazos que dependem da escolha do investidor. Existem opções a partir de poucos meses (3 ou 4 meses) até vários anos (até 10 anos).
• Liquidez: diferente do CDB, a liquidez do RDB é sempre no vencimento. Isso, em outras palavras, significa que o dinheiro investido só pode ser resgatado no prazo fina – o dinheiro fica “preso” durante todo o período sem a opção de liquidez diária.

Como investir?

Para investir nesse produto, o processo é muito simples. Por lei, o RDB não pode ser distribuído em corretoras e só é encontrado nas próprias financeiras. Por isso, é preciso abrir uma conta de investimento nesse tipo de instituição.

Todo o processo é realizado online e não há nenhum custo (taxa de manutenção, taxa de corretagem, taxa de custódia.. NADA!) para investir em RDB. Depois de ter a conta aberta, basta fazer a transferência do valor que quer aplicar e concretizar o investimento.